Avis CSF : emprunter à deux - les spécificités du co-emprunt en prêt personnel

Pour de nombreux couples, qu’ils soient mariés, pacsés ou en concubinage, la réalisation d’un projet de vie passe souvent par une signature commune. Qu’il s’agisse de l’achat d’un véhicule familial ou du financement d’un voyage exceptionnel, le co-emprunt est une pratique courante.
Pour les agents de la fonction publique, emprunter à deux présente des avantages indéniables, mais engage également une responsabilité partagée qu'il convient de bien comprendre. Le Crédit Social des Fonctionnaires décrypte pour vous les règles du jeu du prêt personnel en duo.

Pourquoi choisir le co-emprunt ? Les avantages

Le principal intérêt d’emprunter à deux réside dans la mutualisation des revenus. Pour l’organisme prêteur, deux salaires valent mieux qu’un.

• Capacité d'emprunt boostée : en cumulant vos deux revenus, vous pouvez prétendre à un montant plus important ou à une durée de remboursement plus courte.
• Réduction du risque : la stabilité du statut de fonctionnaire de l'un (ou des deux) co-emprunteurs sécurise le dossier. Cela permet souvent d'obtenir un taux d'intérêt (TAEG) plus avantageux.
• Partage de la charge : les mensualités sont prélevées sur un compte joint ou réparties entre vos deux comptes, rendant l'effort financier plus supportable au quotidien.

La clause de solidarité : un engagement fort

C’est l’aspect le plus important du co-emprunt. Dans la quasi-totalité des contrats de prêt personnel, une clause de solidarité et d'indivisibilité est insérée.

Concrètement, cela signifie que la banque peut réclamer la totalité de la mensualité à n’importe lequel des deux signataires si l’autre fait défaut. Même en cas de séparation ou de divorce, la solidarité vis-à-vis de l'organisme prêteur demeure tant que le crédit n'est pas intégralement remboursé ou qu'une désolidarisation n'a pas été acceptée.

L'assurance emprunteur en co-emprunt : la notion de "quotité"

Lorsqu'on emprunte à deux, la question de l'assurance devient stratégique. Il faut définir la quotité, c'est-à-dire la part du capital couverte pour chaque tête.
Plusieurs options s'offrent à vous :

• Le 50/50 : chaque emprunteur est assuré à hauteur de la moitié du prêt. En cas de décès de l'un, l'assurance rembourse sa part, et le survivant continue de payer l'autre moitié.
• Le 100/100 : c’est la solution la plus sécurisante. Chaque co-emprunteur est assuré pour la totalité du prêt. En cas de coup dur, le crédit est intégralement soldé par l'assurance, protégeant totalement le conjoint survivant.
• La répartition sur-mesure (ex: 70/30) : si l'un des deux a des revenus nettement supérieurs, il peut être judicieux de l'assurer plus fortement.

Co-emprunt et statut de fonctionnaire : un duo gagnant

Au CSF, nous rencontrons souvent des couples où l'un est fonctionnaire et l'autre salarié du privé, ou des couples "100 % fonctionnaires".

• Si les deux sont agents publics : le dossier est extrêmement solide. Les banques apprécient cette double stabilité, ce qui facilite grandement l'octroi du prêt pour des projets d'envergure.
• Si un seul est fonctionnaire : le statut de l'agent public sert de "garant" moral et financier pour le couple, permettant au conjoint du secteur privé de bénéficier de conditions de taux auxquelles il n'aurait peut-être pas eu accès seul.

Que se passe-t-il en cas de séparation ?

C’est un sujet délicat mais nécessaire. En cas de rupture, le prêt personnel ne s'annule pas. Trois solutions existent :

• Le remboursement anticipé : le couple vend le bien financé ou utilise son épargne pour solder le prêt.
• La poursuite du remboursement : les ex-conjoints continuent de payer ensemble jusqu'au terme.
• La désolidarisation : l'un des deux reprend le crédit à son seul nom. Attention, cela nécessite l'accord de la banque, qui vérifiera si les revenus de l'emprunteur restant sont suffisants.

L'avis du CSF

Emprunter à deux est un formidable levier pour concrétiser des projets ambitieux, à condition de bien définir les règles de protection dès le départ. Au CSF, nous vous accompagnons pour trouver le juste équilibre entre capacité d'emprunt et sécurité de votre foyer.

Dernière mise à jour : 08/01/2026