AVIS CSF : l'assurance emprunteur et la pratique des métiers et sports à risque

Que couvre une assurance emprunteur ?

La souscription à une assurance emprunteur est une étape cruciale lors de la demande d'un crédit immobilier. Elle sert de garantie à la banque en cas d'incapacité de l'emprunteur à rembourser son prêt. Cependant, la couverture offerte par cette assurance peut varier considérablement, en particulier lorsque l'emprunteur exerce un métier à risque ou pratique un sport dangereux. Les assureurs évaluent ces risques pour déterminer les conditions du contrat et le niveau de protection accordé. Cette évaluation se traduit souvent par une surprime ou l'exclusion de certaines garanties.

Le cas des métiers à risque

Les métiers à risque, tels que pompier, couvreur, militaire, gendarme ou encore acrobate, sont perçus par les assureurs comme présentant un risque accru d'accidents, de maladies professionnelles, ou de décès. En conséquence, l'assureur peut appliquer une surprime sur la prime d'assurance initiale. Cette surprime est un supplément de coût qui permet à l'assureur de couvrir le risque supplémentaire. Dans certains cas plus extrêmes, si le risque est jugé trop élevé, l'assureur peut même refuser d'assurer certaines garanties, comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) ou la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Pour les métiers à risque, il est souvent recommandé de se tourner vers des assureurs spécialisés qui peuvent proposer des contrats plus adaptés.

Le cas des sports à risque

De même, la pratique d'un sport à risque comme l'alpinisme, le parachutisme, la plongée sous-marine, les sports de combat ou les sports automobiles influence directement l'appréciation du risque par les assureurs. Ces activités sont associées à un risque élevé d'accidents et de blessures. Pour cette raison, l'assureur peut inclure une clause d'exclusion dans le contrat. Cette clause stipule que les sinistres survenant dans le cadre de la pratique de ce sport ne seront pas couverts par l'assurance. Si, par exemple, un emprunteur est victime d'un accident de parapente, son assurance emprunteur ne prendra pas en charge le remboursement des échéances, même s'il a souscrit à une garantie ITT.

Quels sont les solutions possibles ?

Face à ces contraintes, l'emprunteur a plusieurs options. La première est de chercher un contrat d'assurance qui propose des garanties modulables et adaptées à sa situation. Certains assureurs acceptent d'inclure des avenants pour couvrir les risques liés à une activité spécifique moyennant une surprime. L'autre solution est de se tourner vers la délégation d'assurance. Cette option, rendue possible par la loi Lemoine, permet de choisir un assureur externe à la banque qui peut proposer des conditions plus avantageuses et une meilleure couverture. En comparant les offres, l'emprunteur peut trouver un contrat qui couvre ses risques spécifiques sans être contraint par les exclusions ou les surprimes excessives imposées par l'assureur de la banque prêteuse. Il est donc essentiel de bien déclarer toutes ses activités, car en cas de fausse déclaration, le contrat d'assurance pourrait être annulé.

CSF Assurances couvre les activités à risque

Le contrat CSF Assurance Emprunteur couvre tous les sports dits à risques et ils sont nombreux : tous les sports de combat, les sports mécaniques, l’alpinisme, le vol à voile sous toutes ses formes, la plongée… Et cela quel que soit votre niveau de pratique : du débutant au professionnel.
De même ce contrat est-il particulièrement adapté aux militaires, policiers, pompiers et à tous les métiers de sécurité. Pas seulement parce qu’ils pratiquent souvent des sports à risques mais aussi parce qu’ils sont couverts dans l’exercice de leurs fonctions. Lorsqu’un militaire part en opération extérieure dans une unité combattante dans un pays à forte dangerosité, il est couvert. Son assurance décès-invalidité-incapacité de travail prendra en charge les mensualités de remboursement à hauteur définie dans son contrat. De quoi se rassurer et sécuriser sa famille.

Dernière mise à jour : 07/08/2025