Avis CSF : regroupement de crédits, le "nettoyage" budgétaire pour bien commencer 2026

La fin d'année est traditionnellement synonyme de dépenses accrues : fêtes, cadeaux, mais aussi régularisations de charges ou anticipation des vacances d'hiver. Pour de nombreux ménages de la fonction publique, l'accumulation de plusieurs mensualités (immobilier, auto, travaux, renouvelables) peut finir par peser lourdement sur le reste à vivre. Le regroupement de crédits (ou rachat de crédits) s'impose alors comme une solution stratégique pour assainir ses finances avant d'entamer la nouvelle année, en transformant une gestion complexe en une mensualité unique et allégée.

Pourquoi effectuer un bilan de crédits en fin d'année ?

Le mois de décembre est le moment idéal pour faire le point sur ses engagements financiers. Avec l'évolution des taux et des offres bancaires pour 2026, conserver des crédits à la consommation souscrits à des conditions moins favorables n'est plus une fatalité. Regrouper ses dettes en fin d'année permet de simplifier sa gestion bancaire : un seul prélèvement, une seule date, et un seul interlocuteur. C'est l'occasion de repartir sur des bases saines et de dégager une nouvelle marge de manœuvre budgétaire pour les projets à venir.

Réduire sa mensualité globale pour retrouver du pouvoir d'achat

Le principal avantage du regroupement de crédits réside dans la baisse immédiate du montant total des mensualités. En allongeant la durée de remboursement, il est possible de réduire ses charges mensuelles jusqu'à 60 %. Pour un agent hospitalier ou un enseignant, cette bouffée d'oxygène permet de faire face à l'inflation sans renoncer à son niveau de vie. Ce gain de pouvoir d'achat immédiat est souvent la clé pour éviter le recours systématique au découvert bancaire, particulièrement coûteux en agios.

Transformer ses crédits conso en un levier pour de nouveaux projets

Le rachat de crédits ne sert pas uniquement à éponger des dettes ; c'est aussi un puissant outil de financement. Lors de l'opération, il est tout à fait possible d'intégrer une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet (achat d'un véhicule, travaux de rénovation, ou financement des études des enfants) sans alourdir son endettement mensuel actuel. Plutôt que de cumuler un nouveau prêt par-dessus les anciens, le regroupement fusionne l'ensemble pour maintenir un équilibre financier cohérent.

Le regroupement de crédits : un levier pour retrouver l’accès au prêt immobilier

Pour de nombreux agents de la fonction publique, la multiplication de prêts à la consommation peut freiner un projet d’achat immobilier. En effet, les banques se montrent réticentes à accorder un crédit lorsque le taux d’endettement dépasse 35%. En optant pour un regroupement de crédits, il devient possible de réduire ce taux et ainsi de reconstituer une capacité d’emprunt suffisante pour envisager sereinement une demande de prêt immobilier en 2026. Cette démarche prépare efficacement le passage d’un profil jugé trop endetté à un profil à nouveau éligible à l’investissement.

L'avis du CSF : une stratégie à piloter avec discernement

Le regroupement de crédits est un outil puissant, mais il doit être utilisé avec expertise. S'il permet de réduire les mensualités, l'allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit. Il est donc essentiel de comparer le gain mensuel immédiat avec le coût global de l'opération. Au CSF, nous analysons chaque situation pour vérifier que le gain en reste à vivre justifie l'opération. C'est une solution de gestion "sur-mesure" qui doit servir un projet de vie précis, et non simplement décaler une difficulté.

Dernière mise à jour : xx/12/2025