Avis CSF : regroupement de crédits, le "nettoyage" budgétaire pour bien commencer 2026

La fin d'année est traditionnellement synonyme de dépenses accrues : fêtes, cadeaux, mais aussi régularisations de charges ou anticipation des vacances d'hiver. Pour de nombreux ménages de la fonction publique, l'accumulation de plusieurs mensualités (immobilier, auto, travaux, renouvelables) peut finir par peser lourdement sur le reste à vivre du ménage. Le regroupement de crédits (ou rachat de crédits) peut alors s'imposer comme une solution à envisager pour rééquilibrer sa situation financière avant d'entamer la nouvelle année, en transformant une gestion complexe avec plusieurs crédits à rembourser mensuellement en un seul remboursement mensuel moins important.

Pourquoi effectuer un bilan de crédits en ce début d’année ?

Le mois de janvier est le moment idéal pour faire le point sur sa situation financière et l’ensemble de ses crédits. Avec l'évolution récentes des taux et des offres bancaires, il peut être intéressant de s’interroger et de faire un point pour revoir l’organisation de ses finances. Et en faisant le choix d’un regroupement de crédits, vous vous donnez l’opportunité de simplifier votre gestion financière au quotidien : un seul prélèvement mensuel, une seule date, et un seul interlocuteur. C'est l'occasion également de repartir sur des bases saines, de potentiellement dégager un reste à vivre plus important tout en se donnant une marge de manœuvre budgétaire supplémentaire pour des projets à venir.

Réduire le montant de ses remboursements pour retrouver du pouvoir d'achat

Le principal avantage du regroupement de crédits réside dans la baisse possible du montant total des mensualités à rembourser, obtenue par un allongement de la durée de remboursement. Même si cette solution est susceptible d’entraîner une augmentation du coût total du crédit, car les intérêts s’accumulent sur une période plus longue, une mensualité plus faible permet d’alléger sa situation financière. Grâce à un reste à vivre plus important vous abordez plus sereinement les dépenses courantes. Pour un agent hospitalier ou un enseignant, par exemple, cela peut être déterminant pour éviter un recours systématique au découvert bancaire, particulièrement coûteux en agios.

Transformer ses crédits conso en un levier pour de nouveaux projets

Le regroupement de crédits ne sert pas uniquement à réorganiser ses crédits en cours. Il peut aussi permettre de financer un nouveau projet dans un cadre maîtrisé. Lors d’un regroupement de crédits, il est en effet possible d’intégrer un montant complémentaire afin de financer un besoin précis : achat d’un véhicule, travaux, études des enfants, etc. L’objectif n’est pas d’augmenter les charges mensuelles, mais de les rééquilibrer. En regroupant l’ensemble des crédits en un seul prêt, l’emprunteur conserve une mensualité adaptée à son budget, tout en ayant la possibilité de réaliser de nouveaux projets.

Le regroupement de crédits : un levier pour réussir son projet immobilier

Pour de nombreux agents de la fonction publique, la détention de plusieurs prêts à la consommation peut freiner un projet d’achat immobilier. En effet, les banques se montrent réticentes à accorder un crédit lorsque le taux d’endettement dépasse 35%. En optant pour un regroupement de crédits, il devient possible de réduire ce taux et ainsi de reconstituer une capacité d’emprunt suffisante pour envisager sereinement une demande de prêt immobilier en 2026. Cette démarche peut s’inscrire dans la préparation d’un projet d’achat immobilier en 2026, pour améliorer le profil financier de l’emprunteur.

L'avis du CSF : une stratégie à piloter avec discernement

Le regroupement de crédits peut apporter un réel bénéfice pour le budget, mais il doit être envisagé avec discernement. S'il permet de réduire les mensualités, l'allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit. Il est donc essentiel de comparer le gain mensuel immédiat avec le coût global de l'opération. Au CSF, chaque situation est analysée afin de s’assurer que l’amélioration mensuelle de la situation financière de nos adhérents est cohérente avec leurs objectifs. Le regroupement de crédits est avant tout un outil de gestion budgétaire, à adapter à un besoin précis, et non une solution destinée à repousser une difficulté financière.

Dernière mise à jour : 08/01/2026