Avis CSF : préparer sa retraite, les solutions pour maintenir son niveau de vie

Face à l'évolution des régimes de retraite et à l'incertitude quant au montant de la future pension, anticiper devient essentiel pour garantir son autonomie financière et conserver un niveau de vie confortable. Le Groupe CSF a analysé les leviers d'épargne et d'investissement disponibles pour vous aider à bâtir sereinement votre stratégie de retraite. Il est crucial de commencer le plus tôt possible pour bénéficier pleinement de l'effet cumulatif de l'épargne et des avantages fiscaux offerts par certains dispositifs.

Pourquoi l'anticipation est la clé d'une retraite sereine ?

La préparation de la retraite n'est pas une question de dernier moment, mais un processus long terme. Plus l'épargne est commencée tôt, plus le capital accumulé sera important grâce à la capitalisation des intérêts. Une épargne régulière, même modeste, est souvent plus efficace qu'un versement unique tardif. Cette anticipation permet également de diversifier les placements dans la durée et de mieux absorber les fluctuations des marchés financiers, sécurisant ainsi la constitution progressive de votre complément de revenu futur.

L'Assurance-vie : un outil polyvalent pour la retraite

L'assurance-vie est l'un des placements préférés des Français, et ce, pour de bonnes raisons. Elle offre une grande souplesse en matière de versements et de supports d'investissement (fonds en euros sécurisés, unités de compte dynamiques). Bien que non spécifiquement dédiée à la retraite, son cadre fiscal avantageux après huit ans d'ancienneté, notamment en cas de rachat, en fait un excellent complément de revenus disponible si besoin. Elle permet de se constituer un capital transmissible ou d'organiser des retraits programmés à l'âge de la retraite.

Le PER : l'épargne retraite défiscalisée

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est le dispositif idéal pour ceux qui souhaitent une solution dédiée à la retraite, avec un avantage fiscal immédiat. Les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, ce qui peut générer une économie d'impôt significative. En contrepartie, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat de la résidence principale, accident de la vie). Le PER offre la possibilité de choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère.

Adapter le choix des supports à son horizon temporel

La stratégie d'investissement doit être évolutive. Lorsque la retraite est lointaine, il est possible d'opter pour des supports plus dynamiques et potentiellement plus rentables (unités de compte dans l'assurance-vie, ou supports en actions dans le PER). À mesure que l'échéance se rapproche, il est conseillé de sécuriser progressivement les gains en réorientant l'épargne vers des supports moins risqués (fonds en euros ou supports obligataires). Cette gestion pilotée est souvent intégrée par défaut dans les contrats PER pour optimiser le couple risque/rendement.

L'avis du CSF

Préparer sa retraite passe par l'élaboration d'une stratégie globale et personnalisée. Le CSF considère que le duo Assurance-vie et PER constitue une base solide. L'assurance-vie apporte la flexibilité et la disponibilité à moyen terme, tandis que le PER offre une carotte fiscale immédiate et une garantie de capitalisation pour l'avenir. Il est recommandé de définir un objectif de revenu de remplacement et de consulter un conseiller pour déterminer la meilleure allocation d'actifs et l'équilibre optimal entre ces deux dispositifs, en fonction de votre situation fiscale et patrimoniale.

Dernière mise à jour : xx/11/2025