Avis CSF : surendettement - Vers un encadrement plus strict des crédits à la consommation

Face à la montée de l'endettement des ménages français, le gouvernement et les autorités financières s'apprêtent à durcir les règles entourant les crédits à la consommation. L'objectif est clair : protéger les consommateurs les plus fragiles contre l'accumulation de dettes insoutenables, autrement dit le surendettement.

Pourquoi cette réforme ?

Le constat est alarmant : une part croissante de la population se retrouve en situation de détresse financière dès le 15 du mois à la suite de la multiplication de petits crédits (prêts personnels, crédits renouvelables, "paiement en plusieurs fois"). Ces produits, souvent faciles d'accès, peuvent devenir des pièges dès que les intérêts s'accumulent ou que les revenus baissent.

Pour limiter les risques de dérapage, plusieurs leviers vont être activés :

Un contrôle renforcé de la solvabilité

Les banques et organismes de crédit devront désormais procéder à une vérification plus rigoureuse de la capacité de remboursement des emprunteurs. Finis les crédits accordés en quelques clics sans justificatifs précis sur les charges réelles des foyers.

Encadrement du "Paiement en 3 ou 4 fois"

Longtemps resté dans une zone grise juridique, le paiement fractionné (BNPL - Buy Now Pay Later) va être assimilé à un crédit classique. Cela implique :

• Une information plus claire sur le coût total.
• L'obligation de respecter les délais de rétractation.
• L'intégration de ces montants dans le calcul global de l'endettement.

Limitation du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable (ou "revolving"), souvent pointé du doigt dans les dossiers de surendettement, fera l'objet d'une surveillance accrue pour éviter que les réserves d'argent ne se reconstituent trop facilement sans remboursement effectif du capital.

Ce que cela change pour vous

Si ces mesures visent à protéger, elles pourraient aussi rendre l'accès au petit crédit légèrement plus complexe :

• Plus de documents : on pourra vous demander davantage de justificatifs lors d'un achat important en magasin ou en ligne.
• Délais de réflexion : les processus d'achat impulsif pourraient être ralentis par les obligations légales de vérification.
• Meilleure visibilité : en contrepartie, vous aurez une vision beaucoup plus nette de ce que vous coûte réellement votre crédit sur le long terme.

L’avis du CSF

Cette réforme marque la volonté des autorités de mettre fin à une certaine "euphorie" du crédit facile. En responsabilisant davantage les prêteurs, la France espère réduire significativement le nombre de dossiers déposés chaque année auprès des commissions de surendettement de la Banque de France. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un de nos conseillers Créserfi près de chez vous ou sur www.csf.fr.

Dernière mise à jour : xx/02/2026