Avis CSF : TAEG prêt personnel - comprendre le coût réel de son crédit

Lorsque vous recherchez un prêt personnel, vous êtes submergé de chiffres : taux nominal, taux d’intérêt, coût du crédit, mensualités... Pourtant, un acronyme de quatre lettres doit retenir toute votre attention : le TAEG.
Obligatoire sur toutes les offres de crédit à la consommation, le Taux Annuel Effectif Global est la boussole de l'emprunteur. Pour les agents de la fonction publique, comprendre ce qui se cache derrière ce pourcentage est la clé pour réaliser de réelles économies. Le Crédit Social des Fonctionnaires décrypte pour vous cet indicateur essentiel.

Qu'est-ce que le TAEG exactement ?

Le TAEG n'est pas simplement un taux d'intérêt. C'est un indicateur "tout compris". Là où le taux nominal ne représente que la rémunération du capital prêté par la banque, le TAEG agrège l'ensemble des frais occasionnés par la souscription de votre prêt personnel.

Il permet de connaître le coût réel et total de votre emprunt sur une base annuelle. C'est l'instrument de mesure universel qui rend les offres comparables entre elles, quels que soient les établissements financiers.

Que contient (et ne contient pas) le TAEG ?

Pour être conforme à la loi, le TAEG d'un prêt personnel doit inclure :

• Le taux d'intérêt nominal : les intérêts que vous payez sur la somme empruntée.
• Les frais de dossier : souvent facturés lors de la mise en place du crédit.
• Les frais de courtage : si vous êtes passé par un intermédiaire.
• Le coût de l'assurance obligatoire : si l'organisme prêteur exige une assurance pour accorder le prêt.
• Les frais d'ouverture et de tenue de compte : si ceux-ci sont liés à l'obtention du crédit.

Ce qu'il ne contient pas : les éventuels frais de retard de paiement ou les frais liés à une assurance facultative (bien que celle-ci doive être mentionnée séparément).

Pourquoi est-il votre meilleur allié pour comparer ?

Imaginez deux offres de prêt personnel de 10 000 € sur 36 mois :

• Offre A : Taux nominal de 3,50 % avec 150 € de frais de dossier.
• Offre B : Taux nominal de 3,90 % avec 0 € de frais de dossier.

À première vue, l'offre A semble moins chère. Pourtant, une fois le calcul du TAEG effectué, il est possible que l'offre B soit plus avantageuse. Le TAEG nivelle ces différences et vous permet de voir d'un coup d'œil quelle solution est la plus économique.
Règle d'or : à durée et montant identiques, l'offre présentant le TAEG le plus bas est mathématiquement la moins coûteuse.

Le TAEG et le taux d'usure : une protection pour les agents publics

Le TAEG ne peut pas monter indéfiniment. Il est plafonné par le taux d'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France. Ce taux maximum légal protège les emprunteurs contre des conditions de prêt abusives.

Au CSF, nous veillons à ce que nos TAEG restent bien en dessous du seuil de l'usure, mais surtout qu'ils soient parmi les plus compétitifs du marché pour les agents du service public. En tant qu'association à but non lucratif, notre priorité est votre reste à vivre, pas la marge bancaire.

Attention aux "Taux d'appel"

Sur Internet, vous verrez souvent des publicités affichant des TAEG très bas (ex: 0,90 % ou 1,50 %). Attention : ces taux sont généralement réservés à des durées très courtes (12 mois) et à des profils spécifiques.

C'est là que l'accompagnement d'un conseiller prend tout son sens. Nous vous aidons à obtenir un TAEG personnalisé, basé sur votre situation réelle et la durée de remboursement qui correspond à votre budget, sans frais cachés ni mauvaises surprises.

L’avis du CSF

Ne vous laissez pas éblouir par des taux nominaux attractifs qui masquent des frais annexes. Le TAEG est le seul juge de paix. Avant de vous engager, vérifiez toujours ce taux sur vos simulations en ligne sur csf.fr. C'est le gage d'un crédit transparent, honnête et parfaitement maîtrisé.

Dernière mise à jour : 08/01/2026