Avis CSF : le regroupement de crédits, un levier méconnu pour vous aider à accéder à la propriété en 2026

De nombreux fonctionnaires et agents du service public voient leur projet immobilier ralenti, malgré la stabilité de leur emploi, en raison d’un taux d’endettement élevé lié à la détention de plusieurs crédits à la consommation (prêt auto, travaux, crédit renouvelable). En 2026, dans un contexte de conditions d’octroi toujours encadrées, la capacité d’emprunt reste un critère déterminant pour obtenir un prêt immobilier. Contrairement à certaines idées reçues, le regroupement de crédits ne s’adresse pas uniquement aux situations financières difficiles : il peut aussi permettre aux fonctionnaires d’optimiser leur budget afin de présenter un dossier plus équilibré et donc plus sain lors d’un projet d’achat immobilier.

Le taux d'endettement : le premier verrou à lever

Pour accorder un crédit immobilier, les banques s’appuient généralement sur un taux d’endettement maximal de 35 %, conformément aux recommandations du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). La multiplication de crédits à la consommation, même pour des montants résiduels faibles, peut réduire la capacité d’emprunt et entraîner un refus systématique d’un prêt immobilier pour les agents du service public. Le regroupement de crédits permet de réunir ces prêts en un prêt unique avec une seule mensualité à rembourser, souvent plus adaptée au budget du fonctionnaire, ce qui peut contribuer à une baisse du taux d’endettement, permettant ainsi d’envisager la souscription d’un crédit immobilier.

Présenter un dossier bancaire plus lisible pour un fonctionnaire

Au-delà des revenus, les établissements prêteurs analysent la structure du budget et la régularité des comptes. La présence de plusieurs crédits à la consommation peut rendre le dossier plus complexe à analyser, même lorsque la situation professionnelle est stable, comme c’est le cas pour les fonctionnaires. En souscrivant à un regroupement de crédits plusieurs mois avant une demande de prêt immobilier, l’agent public peut présenter une situation financière plus lisible, facilitant l’étude de son dossier immobilier. C'est un signal de sérieux et apprécié par les établissements prêteurs au moment d'accorder un prêt immobilier longue durée.

Préserver l’épargne des fonctionnaires pour l’apport immobilier

Lorsqu’un projet immobilier se précise, il peut être tentant d’utiliser son épargne pour rembourser des crédits en cours. Or, pour les fonctionnaires comme pour l’ensemble des emprunteurs, l’apport personnel joue un rôle important, notamment pour couvrir les frais de notaire, de garantie ou de dossier. Le regroupement de crédits, en optimisant la situation financière et en réduisant les mensualités, peut permettre de conserver cette épargne disponible.

Anticiper les charges liées à l’accession à la propriété

Devenir propriétaire entraîne de nouvelles dépenses, telles que la taxe foncière, l’entretien du logement ou les charges de copropriété. En amont de l’achat, le regroupement de crédits peut contribuer à dégager un reste à vivre plus important qui permettra de mieux faire face à avec ces charges futures. Cette anticipation permet aux fonctionnaires de préparer leur projet immobilier de manière plus sereine, sans fragiliser l’équilibre de leur budget.

L’avis du CSF : anticiper le regroupement de crédits pour sécuriser préparer un projet immobilier de fonctionnaire

Anticiper une opération de regroupement de crédits peut constituer une étape utile dans la préparation d’un projet immobilier pour un fonctionnaire ou un agent du service public. Le CSF recommande d’engager cette réflexion plusieurs mois avant votre projet d’achat immobilier, afin de disposer d’une situation financière stabilisée au moment de la demande de prêt immobilier. Plutôt que d’attendre un refus de financement, réorganiser ses crédits en amont permet d’améliorer la lisibilité du dossier et d’aborder le projet dans des conditions plus favorables. Les conseillers CRESERFI formés au regroupement de crédits (RAC) et en financement immobilier peuvent accompagner les fonctionnaires à chaque étape, dans le respect de leur situation personnelle et de la réglementation en vigueur.

Dernière mise à jour : 08/01/2026