Qu’est-ce qu’une quotité d’assurance ?

La quotité d'assurance est un élément clé de votre assurance emprunteur. Elle représente la part du capital emprunté qui sera couverte par l'assurance en cas de sinistre (décès, invalidité, etc.). Autrement dit, c'est le pourcentage de la dette que l'assureur remboursera à la banque si vous n'êtes plus en mesure de le faire.

Choisir la bonne quotité, c'est s'assurer que vous et vos proches serez correctement protégés. Une quotité mal adaptée peut avoir de lourdes conséquences financières :
Quotité trop faible : en cas de coup dur, l'assurance ne remboursera qu'une partie du capital restant dû. Le reste devra être pris en charge par l'emprunteur ou ses héritiers, ce qui peut les mettre en grande difficulté.
Quotité trop élevée : vous paierez des cotisations plus chères que nécessaire. Il est important de trouver le juste équilibre entre protection et coût.

La quotité est exprimée en pourcentage. Elle peut varier de 10 à 100 %. Elle est fixée au moment de la souscription du contrat d'assurance.
Pour un emprunteur seul : La question est simple. La quotité doit être de 100 %. L'assurance couvrira l'intégralité du prêt en cas de problème.
Pour un couple ou plusieurs co-emprunteurs : C'est ici que la quotité prend toute son importance. La somme des quotités doit être d'au moins 100 %, mais elle peut monter jusqu'à 200 %.

Exemples concrets pour un couple :
Répartition 50/50 : Chaque co-emprunteur est assuré à 50 %. Si l'un des deux décède ou devient invalide, l'assurance prendra en charge 50 % des mensualités restantes. L'autre co-emprunteur devra continuer à rembourser sa part (soit 50 % du prêt), ce qui peut être difficile s'il perd le revenu de l'autre.
Répartition 100/100 : Chaque co-emprunteur est assuré à 100 %. Si l'un des deux est confronté à un sinistre, l'assurance rembourse la totalité du capital restant dû. C'est la solution la plus protectrice, mais aussi la plus coûteuse.
Répartition 70/30 : Si l'un des co-emprunteurs a des revenus nettement supérieurs à l'autre, vous pouvez ajuster la quotité pour qu'elle corresponde à la part des revenus de chacun. Si le co-emprunteur qui gagne 70 % des revenus décède, l'assurance prendra en charge 70 % des mensualités, protégeant ainsi le co-emprunteur survivant.

Votre choix doit se faire en fonction de plusieurs critères :
Vos revenus respectifs : c'est le facteur le plus important. Si vos revenus sont très différents, une répartition inégale (par exemple 70/30) peut être la meilleure option.
Votre situation familiale : avez-vous des enfants à charge ? La présence de personnes dépendantes justifie souvent une couverture maximale.
Votre capacité de remboursement individuelle : seriez-vous capable, seul, de rembourser l'intégralité des mensualités si votre co-emprunteur n'était plus là ?
Le coût de l'assurance : une quotité de 100/100 offre une sécurité maximale, mais elle double aussi le coût de l'assurance par rapport à une quotité 50/50.

La quotité d'assurance ne doit pas être choisie à la légère. C'est elle qui garantit une protection financière optimale pour votre projet immobilier et pour votre famille. N'hésitez pas à demander à votre conseiller de trouver la répartition qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.