Les différents types de crédits à la consommation : choisir le prêt adapté à votre projet

Le terme "crédit à la consommation" recouvre plusieurs types de financement, chacun étant conçu pour répondre à un besoin spécifique. Qu'il s'agisse de financer un achat précis ou de disposer d'une réserve d'argent modulable, il est essentiel de connaître les distinctions entre ces différents produits. De la souplesse d’utilisation du crédit renouvelable à la sécurité du prêt affecté, découvrez les caractéristiques, avantages et inconvénients des principaux crédits disponibles sur le marché pour éclairer votre choix.

Le prêt personnel est la forme la plus courante du crédit à la consommation pour lequel les fonds débloqués ne sont pas "affectés" à l'achat d'un bien ou d'un service spécifique. L'emprunteur obtient la somme demandée et peut l'utiliser librement, que ce soit pour financer des vacances, des études, un événement familial ou pour bénéficier d’une trésorerie imprévue. Cette liberté d'utilisation est un avantage majeur, car, dans la plupart des cas, elle ne nécessite pas de fournir de justificatif d'achat à l'organisme prêteur, simplifiant ainsi les démarches. Les conditions du prêt (montant, durée, taux d'intérêt et mensualités) sont fixées dès la signature du contrat et restent inchangées jusqu'au complet remboursement du prêt. Le prêt personnel non affecté offre donc à l’emprunteur la liberté de disposer de son crédit sans justifier l’utilisation des fonds. Cependant, l'absence de lien entre le crédit et le bien acheté signifie que, contrairement au prêt affecté, le contrat de prêt personnel n'est ne sera pas annulé si le projet (par exemple, un l’achat d’une voiture) n'aboutit pas.

Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté est exclusivement destiné à financer l'achat d'un bien ou d'un service précis, comme un véhicule (crédit auto) ou des travaux (prêt travaux). L’avantage est que l’emprunteur est protégé car il existe une interdépendance légale entre le contrat de crédit et le contrat de vente ou de prestation de service. Si la vente ne se réalise pas (par exemple, si le véhicule n'est pas livré) ou si elle est annulée, le contrat de crédit est automatiquement annulé, et inversement. Cette condition suspensive procure une sécurité non négligeable. Pour obtenir ce type de prêt, l'emprunteur doit obligatoirement fournir un justificatif d’achat (bon de commande, devis) à l'organisme prêteur. Bien que moins flexible dans son utilisation, le crédit affecté est souvent perçu comme plus sécurisant pour les achats importants, car il lie directement le financement à la réalisation effective du projet. Avec un crédit affecté, les fonds sont versés directement à l’entreprise qui fournit le bien ou le service. Le remboursement du prêt commence dès la livraison ou la réalisation de la prestation. Le vendeur peut toutefois demander un acompte qui sera remboursé en cas de refus du prêt ou de rétractation de l’acheteur.

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, est un type de prêt plus complexe qui permet à l’emprunteur de disposer d’une réserve d’argent réutilisable. Une fois le prêt accordé, l'emprunteur peut utiliser tout ou partie de la somme empruntée selon ses besoins. Au fur et à mesure des remboursements (capital et intérêts), la réserve se reconstitue et redevient disponible. Ce produit offre une grande souplesse, notamment pour couvrir des dépenses imprévues ou des petits besoins de trésorerie sans avoir à faire une nouvelle demande de prêt. Cependant, cette flexibilité a un coût : le crédit renouvelable est généralement assorti d'un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) plus élevé que les prêts classiques. De plus, il est important de maîtriser son utilisation car le capital disponible peut inciter à une utilisation trop fréquente de la réserve d’argent voire quotidienne ce qui peut engendrer des coûts importants. Pour limiter ces risques, la loi encadre désormais les conditions d’octroi des crédits renouvelables en imposant notamment aux organismes de crédit de respecter des durées maximales de remboursement. Sur un lieu de vente, le vendeur qui propose un crédit renouvelable supérieur à 1 000 € pour financer un bien ou un service, doit accompagner l’offre de crédit renouvelable d’une proposition de prêt personnel amortissable.

Ces 2 contrats sont principalement utilisés pour acquérir un véhicule. La LOA est un contrat de financement qui met à disposition un véhicule en contrepartie de règlement de loyers. Ce contrat est encadré par le Code de la consommation et assimilable à un crédit à la consommation mais à la fin du contrat le locataire a la possibilité, mais non l'obligation, d'acheter le véhicule pour sa "valeur résiduelle". La LLD, en revanche, est un simple contrat de location mettant à disposition d’une personne un véhicule pendant une durée déterminée en contrepartie de règlement de loyers mais sans possibilité d'achat final. Ce type de contrat permet au locataire de changer de véhicule régulièrement sans se soucier de la revente. Ces 2 options sont intéressantes pour pouvoir disposer d’un véhicule car elles proposent des mensualités souvent plus faibles que pour un crédit classique ce qui permet de mieux maitriser sont budget et d’éviter les contraintes de propriété et d'entretien d’un véhicule. Elles représentent une alternative de plus en plus populaire au crédit affecté pour des biens à forte dépréciation.