QUAND ET QUI PEUT FAIRE UNE DEMANDE DE RACHAT DE CRÉDITS ?
À qui s’adresse le rachat de crédits ?
Une demande de rachat de crédits ou regroupement de crédits peut être faite par toute personne ayant plusieurs crédits en cours, qu’ils soient à la consommation ou immobiliers, auxquels peuvent s’ajouter des dettes et qui souhaite simplifier ses remboursements en les regroupant en une seule mensualité.
Il s’adresse aussi bien :
- aux locataires
- aux propriétaires ou
- accédants à la propriété (c’est-à-dire aux personnes qui sont propriétaires de leur logement, mais avec un crédit immobilier encore à rembourser).
Il est possible de regrouper différents types de crédits, tels que des crédits à la consommation (crédit auto, crédit travaux, crédit vacances, etc.), des crédits immobiliers (prêt immobilier, crédit relais, etc.) et des crédits renouvelables.
Le regroupement de crédits peut être envisagé dans les situations suivantes :
- Si vous rencontrez des difficultés pour équilibrer votre budget du fait d’un nombre trop important de crédits à rembourser
- Utilisation fréquente du découvert bancaire
- Utilisation des facilités de paiement (crédit renouvelable, paiement en X fois…)
- Si vous souhaitez réaliser un nouveau projet
- Le financement d’une voiture neuve ou d’occasion, de travaux au sein de votre logement ou même d’un investissement immobilier.
- Si vous faites face à un endettement trop important qui dépasse largement les 33 % et vous empêche de concrétiser un projet immobilier.
Les emprunteurs qui remboursent déjà un regroupement de crédits peuvent également recourir à une nouvelle opération de regroupement de crédits en vue de financer un nouveau projet.
Le regroupement de crédits peut donc intervenir pour financer un nouveau projet ou bien pour dégager du reste à vivre, c’est-à-dire plus d’argent disponible chaque mois. Dans ce dernier cas, il est recommandé de faire un regroupement de crédits lorsque le remboursement des mensualités des crédits en cours couvre une part trop importante des revenus et rend difficile leur remboursement.
Le regroupement de crédits permet alors de soulager les finances en allongeant la durée de remboursement et en réduisant le montant des mensualités.
Cependant, il est important de bien réfléchir et de bien étudier votre situation financière avant et après le regroupement de crédits, car cette opération peut entraîner un coût supplémentaire à long terme en raison de l'allongement de la durée de remboursement.
Quand faire sa demande de rachat de crédits ?
Il n'y a pas de moment particulier pour faire une demande de regroupement de crédits. Cette opération bancaire peut intervenir que vous soyez au début ou à la fin de votre prêt. Voici les situations qui peuvent vous amener à faire une demande de regroupement de crédits :
Lorsqu’un foyer a besoin de réduire ses charges pour augmenter son reste à vivre, car son endettement est trop important ou n’est plus adapté à sa capacité financière. Le regroupement de crédits peut également être mis en place pour anticiper un changement professionnel ou personnel à venir :
- Nombre trop important de crédits à rembourser
- Décès, Séparation, Perte d’emploi d’un des membres du foyer, naissance
- Baisse de revenus liée au passage à la retraite
- Augmentation des charges liée aux études supérieures des enfants
Cependant, il est recommandé de réaliser cette opération lorsque les mensualités des crédits en cours représentent une part importante des revenus et que cela devient difficile à gérer.
Lorsqu’un foyer souhaite réaliser un nouveau projet ayant un impact conséquent financièrement, mais que son taux d’endettement est trop important :
- Acheter une nouvelle voiture
- Réaliser des travaux
- Acheter un bien immobilier pour des primo-accédants
- Investir dans l’immobilier pour les foyers déjà propriétaires
Lorsqu’un foyer souhaite diminuer son taux d’endettement pour dégager un reste à vivre plus importante
- Les foyers désireux de réduire leurs charges/augmenter leur reste à vivre.
- Le RAC peut être une réponse pour faire face à un endettement qui n’est plus adapté à sa capacité financière.
En cas de changement de situation personnelle ou professionnelle
- Obtenir la pleine propriété (Rachat de soulte) en cas de séparation
- Perte d’emploi d’un des membres du foyer
- Agrandissement de la famille
- Décès du conjoint
- Anticiper une baisse des revenus liée au passage à la retraite
Pour le financement des études de ses enfants
- Augmentation des charges liées aux études supérieures (frais de scolarité, location d’un logement…)
Pour concrétiser un nouveau projet
- Dégager une trésorerie pour mieux gérer un budget et concrétiser un nouveau projet (achat d’un véhicule, travaux d’habitation…)
- Un moyen pour les primo-accédants d’acheter un bien immobilier (regrouper les crédits et diminuer l’endettement).
- Investissement immobilier pour les foyers déjà propriétaires.
À savoir :
« Il est important de noter que le regroupement de crédits peut entraîner un coût supplémentaire à long terme en raison de l'allongement de la durée de remboursement. Il est donc important de faire un bilan de sa situation financière avant de faire une demande, de peser les avantages et les inconvénients de cette opération et de comparer sa situation avant et après le regroupement de crédits. Il est également recommandé de comparer les offres de différents organismes de crédit avant de choisir celle qui convient le mieux à sa situation financière...»
Laurence Dourron Responsable Regroupement de Crédits - chez Groupe CSF
Dernière mise à jour le 10/10/2023