Lexique du crédit à la consommation : maîtriser les termes essentiels du financement

Le domaine du crédit est riche en termes techniques et acronymes qui peuvent parfois rendre la compréhension des offres et des contrats difficile. Pour prendre une décision éclairée et dialoguer d'égal à égal avec votre organisme prêteur, il est indispensable de maîtriser le vocabulaire spécifique. Ce lexique est conçu pour démystifier les concepts clés, des indicateurs de coût aux différentes formes de garanties, vous offrant ainsi les outils linguistiques nécessaires pour sécuriser votre démarche d'emprunt et interpréter chaque clause de votre contrat.

Le calcul du coût de votre crédit repose sur plusieurs indicateurs qu'il est crucial de bien distinguer.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l'élément le plus important : c'est le seul indicateur légal qui intègre l'ensemble des frais obligatoires liés à l'obtention du prêt. Il comprend le taux d'intérêt débiteur, les frais de dossier, les commissions éventuelles, et le coût de l'assurance si elle est exigée. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée et permet de comparer objectivement les offres.
En revanche, le Taux débiteur ne représente que la rémunération de la banque pour le capital prêté, sans inclure les frais annexes.
Enfin, les Intérêts sont la somme que l'emprunteur paie au prêteur en plus du capital emprunté ; leur montant dépend du taux nominal et de la durée du prêt.

Les contrats de crédit se distinguent par leurs finalités et leur fonctionnement.
Le Crédit Affecté est un prêt dont l'octroi est subordonné à l'achat d'un bien ou d'un service spécifique (voiture, travaux). Il offre une sécurité car son annulation entraîne celle du contrat de vente.
Le Prêt Personnel non affecté : l'emprunteur utilise librement les fonds sans avoir à fournir de justificatif d'achat. Il est plus flexible mais n’est pas annulé si l’achat du bien ou du service n’est pas réalisé par l’emprunteur.
Les Organismes de Crédit sont les établissements qui accordent ces prêts, qu'il s'agisse de banques traditionnelles ou de sociétés de financement spécialisées.
Un terme essentiel dans la gestion du risque est le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), géré par la Banque de France. En cas d’incidents de remboursement d’un prêt, l’établissement prêteur peut vous inscrire sur ce fichier. Sans régularisation des incidents, vous restez inscrit sur ce fichier et vous ne pouvez plus souscrire de nouveaux crédits.

Le contrat de prêt est régi par plusieurs concepts clés liés à son exécution.
L'Amortissement représente la part de la mensualité dédiée au remboursement du capital emprunté. Contrairement aux intérêts, qui sont d'abord prépondérants en début de prêt, l'amortissement augmente progressivement.
La Mensualité est la somme fixe (sauf pour certains crédits renouvelables) que l'emprunteur verse chaque mois au prêteur. Elle est composée de l'amortissement du capital, des intérêts et, le cas échéant, de la prime d'assurance.
Le Tableau d'Amortissement est le document qui détaille la composition de chaque mensualité sur toute la durée du prêt.
Enfin, le Droit de Rétractation permet à l’emprunteur de renoncer au contrat de prêt sans pénalité dans un délai de 14 jours calendaires suivant la signature de l’offre de prêt.

Plusieurs mécanismes sont mis en place pour sécuriser l'opération, tant pour le prêteur que pour l'emprunteur.
L'Assurance Emprunteur (ou assurance décès-invalidité) est destinée à prendre le relais du remboursement du crédit en cas d'incapacité de l'emprunteur (décès, invalidité, perte d'emploi selon les garanties). Bien que facultative pour la plupart des crédits à la consommation, elle est fortement recommandée.
Le prêteur évalue la Solvabilité du demandeur, c'est-à-dire sa capacité financière à rembourser le prêt, en analysant ses revenus et ses charges. Cette évaluation mène au calcul du Taux d'Endettement, qui est le rapport entre les charges payées par l’emprunteur (prêts, dettes, loyers…) y compris la future mensualité et ses revenus.
Maintenir un taux d'endettement sous un certain seuil (généralement 33%) est une condition sine qua non à l'octroi du prêt.