Qu’est-ce que le crédit à la consommation ? Définition et fonctionnement

Le crédit à la consommation est une catégorie de crédit qui permet à des particuliers de financer des projets du quotidien autres que le financement d’un bien immobilier : achat de véhicule, travaux, ou encore besoin ponctuel de trésorerie. Et ce, sans avoir à mobiliser tout ou partie de ses économies. Mais comment le définir précisément, à quoi sert-il et quel est son cadre légal ? Plongez dans l'univers de ce financement courant pour en maîtriser les principes fondamentaux avant de souscrire un crédit.

Le crédit à la consommation est un prêt accordé par un établissement de crédit ou une institution financière à un particulier pour financer l'achat de biens de consommation ou de services, à l’exclusion d’un bien immobilier. En France, il est strictement encadré par la loi et le Code de la consommation, qui définit son montant minimum et maximum, traditionnellement compris entre 200 € et 75 000 €. Le prêt à la consommation permet de financer des besoins variés : achat d'une voiture, financement de travaux, équipement de la maison, voyages, etc. Il se distingue ainsi du prêt immobilier, dédié à l'acquisition d'un logement ou d'un terrain, et qui obéit à une réglementation spécifique. Comprendre cette distinction est la première étape pour s'orienter vers l'offre de financement la plus adaptée à son projet.

Fonctionnellement, le crédit à la consommation repose sur un principe simple : la banque ou l'organisme prêteur met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent déterminée. En contrepartie, l'emprunteur s'engage à rembourser le capital prêté, majoré d’intérêts et éventuellement de frais annexes, selon un échéancier convenu à l'avance. Ce remboursement s'effectue généralement par mensualités constantes sur une durée définie au contrat. Le coût total du crédit est exprimé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), pourcentage qui inclut tous les frais obligatoires (taux d'intérêt débiteur, frais de dossier, coût de l'assurance si elle est obligatoire). Ce mécanisme implique une responsabilité de l'emprunteur à évaluer sa capacité de remboursement pour éviter tout risque d’impayés voire de surendettement.

L'établissement de crédit joue un rôle clé dans le processus et est soumis à des obligations strictes visant à protéger l'emprunteur. Avant l'octroi du prêt, l’établissement prêteur a l'obligation légale d'informer clairement et précisément le consommateur sur les caractéristiques essentielles du crédit via une Fiche Précontractuelle d’Information Européenne Normalisée (FIPEN). Il doit par ailleurs, procéder à une vérification rigoureuse de la solvabilité de l'emprunteur en consultant le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) et en analysant sa situation financière (revenus, charges, endettement). Cette étape est cruciale pour s'assurer que l'emprunteur est en mesure de rembourser son prêt. L'établissement doit également laisser à l’emprunteur un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l'offre afin de laisser à l’emprunteur la possibilité de revenir sur son choix. Pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé, il est possible de s’adresser à un intermédiaire, comme CRESERFI, la société de financement du CSF. Faîtes appel à un conseiller CRESERFI qui étudiera votre projet, évaluera sa faisabilité et vous proposera l’offre de financement d’un de ses partenaires, la plus adaptée à votre situation.