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En général, le co-emprunt avec un conjoint ou une personne proche est perçu comme une sécurité accrue pour la banque car elle prend en compte deux sources de revenus au lieu d'une. Il est statistiquement moins probable que les deux emprunteurs perdent leurs revenus en même temps. De plus, les co-emprunteurs sont généralement solidairement responsables de la dette. Cela signifie que si l'un ne peut plus payer, l'autre est légalement tenu de rembourser, offrant un second filet de sécurité. Côté emprunteurs, les revenus combinés permettent de calculer un taux d'endettement sur une base plus large, leur permettant souvent d'emprunter un montant plus élevé.
La nature de votre projet immobilier (résidence principale, secondaire ou locative) est une information cruciale pour le prêteur. Elle modifie l'évaluation du risque, l'accès aux prêts aidés, le calcul de votre capacité d'emprunt et les conditions de l'offre de crédit.
La résidence principale est le projet le plus stable et prioritaire. Le financement est plus souple avec plus de tolérance sur le taux d’endettement. Des aides comme le prêt à taux zéro peuvent être consenties.
La résidence secondaire est un confort, non une nécessité. Le risque est considéré comme plus élevé. Les conditions sont souvent plus strictes. La banque peut exiger un apport personnel plus important.
L’investissement locatif est un outil de génération de revenus. Le risque est différent car le remboursement dépendra en partie des futurs loyers perçus. Des régimes fiscaux spécifiques peuvent y être associés.
Il s’agit d’évaluer précisément votre solvabilité et déterminer votre capacité d’emprunt résiduelle. La banque va calculer votre taux d’endettement c’est-à-dire le montant de vos charges divisé par le total de vos revenus nets. Dans ces charges sont prises en compte vos mensualités de remboursement de vos crédits en cours.
La banque va aussi s’intéresser à votre « reste à vivre ». Si le taux d’endettement doit être généralemen sous la barre des 35%, la situation n’est pas la même pour un foyer qui gagne 2 000 € par mois que pour un foyer qui en gagne 8 000 €.
Enfin, détenir beaucoup de prêts à la consommation peut être perçu par la banque comme une fragilité financière.
