ASSURANCE EMPRUNTEUR
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L'avis de notre expert
Si le taux du crédit est souvent la priorité, l’assurance de prêt est pourtant le véritable pilier de votre sécurité financière. Pour bien choisir, je vous recommande de vous concentrer sur trois points clés :
- Décrypter les garanties : ne vous laissez pas impressionner par les acronymes (DC, PTIA, ITT). Vérifiez avec votre conseiller ce qu’ils couvrent réellement : âge de fin de garantie, délais de franchise et éventuelles exclusions (métiers ou sports à risque).
- Comparer les modes de tarification :
- Sur capital initial : vos mensualités sont fixes et prévisibles.
- Sur capital restant dû : vos cotisations sont plus élevées au départ, mais diminuent avec le temps.
- Anticiper la durée réelle : un prêt dure en moyenne 8 ans. Demandez toujours le coût total de l'assurance sur cette période pour comparer objectivement les offres.
Laurence Dourron - Responsable de l'offre prêts immobiliers et assurance des emprunteurs - Groupe CSF
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Un accompagnement à chaque étape L'avis de notre expert
Dans le montage d’un projet de financement immobilier, l’attention du client se porte généralement sur les conditions du crédit immobilier tandis que les caractéristiques du contrat d’assurance emprunteur sont bien moins abordées. En effet, même si théoriquement, souscrire un contrat d’assurance emprunteur n’est pas obligatoire (un nantissement est possible), dans les faits, il l’est. De plus, les garanties minimales à souscrire sont de facto dépendantes des exigences du prêteur. Et pourtant, l’assurance emprunteur est l’élément clé pour sécuriser un projet immobilier. Il est nécessaire d’y prêter attention. Tout d’abord, il convient pour l’assuré de bien se faire expliciter par son conseiller les principales garanties du contrat : Décès, invalidité, incapacité, souvent désignées par des acronymes de prime abord obscurs (DC, PTIA, ITT, IPT, IPP etc..). L’assuré, avec l’aide de son conseiller, doit s’assurer de la pleine compréhension de ce que cela recoupe, des conditions de leur mise en œuvre (âge de cessation des garanties, franchise, rachat d’exclusion, quotité appliquée). Ensuite, comme tout contrat d’assurance, l’assuré doit prendre connaissance des exclusions notamment celles qui portent sur les professions et activités sportives dites à risque. Chaque assuré doit donc vérifier que le contrat est bien adapté à son profil professionnel ou personnel. Enfin, au-delà de l’affichage du coût total de l’assurance sur la durée du prêt, un choix s’impose à l’assuré entre une tarification basée sur le capital initial emprunté et une tarification sur le capital restant dû. En tarification sur capital initial, les mensualités sont fixes, connues à l’avance ; en tarification sur capital restant dû, elles fluctuent dans le temps, généralement plutôt élevées au début du prêt et très faibles en fin de prêt. La durée moyenne d’un prêt est de 8 ans. L’assureur a l’obligation de vous informer sur le coût de l’assurance sur 8 ans. N’hésitez pas à prendre connaissance de cette information avant de faire votre choix.
Laurence Dourron - Responsable de l'offre prêts immobiliers et assurance des emprunteurs
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